Продовжуючи наші огляди про можливі причини відмови у відкритті банківського рахунку в Польщі та блокуванні рахунку, варто приділити окрему увагу процедурі KYC та AML під час верифікації клієнта.

KYC/AML-процедури — це обов’язкові перевірки, які кожен банк у Польщі зобов’язаний проводити за законом при укладенні договору на обслуговування з клієнтом. У цій статті ми детально розберемо, що таке KYC та AML, на яких законах вони базуються, як проходить перевірка вашого бізнесу та що робити, щоб успішно її пройти.

💡 Допоможемо відкрити банківський рахунок для вашої компанії в Польщі та успішно пройти KYC/AML-перевірку. Ознайомитися з нашою пропозицією можна тут.

🔍 Що таке KYC та AML? Простими словами про складне

AML (Anti-Money Laundering) — це комплекс заходів із протидії відмиванню грошей та фінансуванню тероризму. Це міжнародна система правил, створена для того, щоб злочинці не могли легалізувати незаконно отримані доходи через банківську систему.

KYC (Know Your Customer) — це практичний інструмент реалізації AML-політики. У перекладі з англійської — «знай свого клієнта». Це процедура, під час якої банк збирає та перевіряє інформацію про вас і ваш бізнес, щоб переконатися, що ви є саме тим, за кого себе видаєте, і що ваша діяльність є законною. Простіше кажучи, AML — це «чому ми це робимо», а KYC — «як саме ми це робимо».

Як на практиці банк перевіряє клієнтів у рамках процедури?

• У кожному банку є список високоризикових юрисдикцій, з громадянами цих країн банки просто не працюють (наприклад, для банку PKO BP — це Болгарія, Латвія та Румунія).

• Перевірка клієнта за загальноєвропейською базою на предмет порушення закону.

• Наявність адреси проживання або кореспонденції на території Польщі.

• Чи є клієнт податковим резидентом США.

⚖️ Правова база: на яких законах це ґрунтується?

Діяльність польських банків у сфері AML/KYC регулюється кількома рівнями законодавства.

1. Польський закон від 1 березня 2018 року про протидію відмиванню грошей та фінансуванню тероризму.

2. Директиви Європейського Союзу (AMLD4, AMLD5 та нові).
   Польське законодавство гармонізоване з нормами ЄС. Четверта директива (2015/849) встановила базові вимоги до фінансового моніторингу, П’ята директива (2018/843) розширила доступ до реєстрів бенефіціарів, а новий пакет AML (2024) вводить єдині правила для всього ЄС.

3. Санкційні регламенти ЄС.
   Банки зобов’язані перевіряти клієнтів та їхніх контрагентів за санкційними списками ЄС (наприклад, проти Росії та Білорусі). Це безпосередньо впливає на можливість відкриття рахунків та проведення транзакцій.

📋 KYB: коли перевіряють не тільки людину, а й бізнес

Для корпоративних клієнтів використовується термін KYB (Know Your Business). Це складніша процедура, ніж KYC для фізичних осіб, оскільки вимагає аналізу структури компанії, ланцюга володіння та реальних бенефіціарів.

Посилені заходи перевірки (Enhanced Due Diligence)

Застосовуються, коли клієнт або ситуація оцінюється як високоризикова. Це обов’язковий сценарій, якщо:

• Клієнт є політично значущою особою (PEP) або пов’язаний з нею.

• Клієнт або транзакція пов’язані з країнами з “чорного списку” FATF або ЄС.

• Виявлено складну або непрозору структуру власності.

• Клієнт планує транзакції, метою яких може бути приховування особи бенефіціара (підозра в номінальному сервісі).

У рамках EDD банк запросить додаткову інформацію, включаючи підтвердження джерела походження коштів (source of funds).

⏱️ Скільки часу займає перевірка KYC?

Терміни залежать від складності вашої структури та того, наскільки швидко ви відповідаєте на запити.

• Прості випадки (польські засновники, прозора структура) можуть зайняти кілька хвилин.

• Складні випадки (іноземні засновники, холдингова структура, компанії з “ризикових” юрисдикцій) можуть розтягнутися на кілька днів.

Процес KYB для складних структур вимагає не просто перевірки в одному реєстрі, а побудови цілого “дерева володіння”, іноді такого, що сягає кількох країн. Це ручна робота аналітиків, яка займає час.

⚠️ Чому можуть відмовити? “Червоні прапорці”

Банк має право відмовити у відкритті рахунку, якщо не може виконати свої AML-зобов’язання або оцінює ризик як надто високий. Ось основні причини відмов:

• Непрозора структура власності. Неможливо надійно ідентифікувати та верифікувати UBO. Особливо, якщо в ланцюгу є офшори або номінали.

• Санкційні ризики. Пряме або опосередковане потрапляння під санкції ЄС.

• Високоризиковий вид діяльності. Криптовалюти, фінансові послуги, торгівля зброєю, товарами подвійного призначення, дорогоцінними металами, гральний бізнес.

• Зв’язок із високоризиковими країнами. Клієнти або контрагенти з країн зі списків FATF.

• Невідповідність даних. Розбіжності між CRBR, документами компанії та анкетою.

• Відсутність зв’язку з Польщею. Немає офісу, співробітників, контрактів, незрозуміло, навіщо взагалі компанія в Польщі.

• Складна структура в поєднанні з “молодою” компанією. Стартап зі складним холдингом — це для банку подвійний ризик.

✅ Висновок

KYC/AML — це не “скляна стеля” для іноземного бізнесу, а система правил, яку можна і потрібно враховувати під час планування. Польські банки зобов’язані застосовувати ці заходи, щоб захистити фінансову систему і себе від штрафів. Головне — зрозуміти логіку банку:

• Прозорість (ми повинні бачити, хто за всім стоїть).

• Зрозумілість (ми повинні розуміти, чим ви займаєтеся).

• Прогнозованість (ми повинні знати, звідки і куди підуть гроші).

Якщо ваш бізнес побудований з урахуванням цих принципів, KYC-перевірка стане формальністю, а не перешкодою.

Потрібна допомога в підготовці до відкриття рахунку або спілкуванні з банком? Зв’яжіться з нами — ми допоможемо пройти KYC/AML-перевірку швидко і без зайвих питань! 🚀

This post is also available in: