В продолжение наших обзоров о возможных причинах отказа в открытии банковского счета в Польше и блокировке счета, стоит уделить отдельное внимание процедуре KYC и AML при верификации клиента.

KYC/AML-процедуры — обязательные проверки, которые каждый банк в Польше обязан проводить по закону, при заключении договора на обслуживание с клиентом. В этой статье мы подробно разберем, что такое KYC и AML, на каких законах они основаны, как проходит проверка вашего бизнеса и что делать, чтобы успешно ее пройти.

🔍 Что такое KYC и AML? Простыми словами о сложном

AML (Anti-Money Laundering) — это комплекс мер по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Это международная система правил, созданная для того, чтобы преступники не могли легализовать незаконно полученные доходы через банковскую систему.

KYC (Know Your Customer) — это практический инструмент реализации AML-политики. В переводе с английского — «знай своего клиента». Это процедура, в ходе которой банк собирает и проверяет информацию о вас и вашем бизнесе, чтобы убедиться, что вы- именно тот, за кого себя выдаете, и что ваша деятельность законна.  Проще говоря, AML — это «почему мы это делаем», а KYC — «как именно мы это делаем».

 Как на практике банк проверяет клиентов в рамках процедуры?

• В каждом банке есть список высокорисковых юрисдикций, с гражданами этих стран банки попросту не работают (Например для банка PKO BP — это Болгария, Латвия и Румыния)
• проверка клиента по общеевропейской базе на предмет нарушения закона
• наличия аддреса проживания или корреспонденции на территории Польши
• является ли клиент налоговым резидентом США

 

⚖️ Правовая база: на каких законах это основано?

Деятельность польских банков в сфере AML/KYC регулируется несколькими уровнями законодательства.

1. Польский закон от 1 марта 2018 года о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма

2. Директивы Европейского Союза (AMLD4, AMLD5 и новые)

Польское законодательство гармонизировано с нормами ЕС. Четвертая директива (2015/849) установила базовые требования к финмониторингу, Пятая директива (2018/843) расширила доступ к реестрам бенефициаров, а новый пакет AML (2024) вводит единые правила для всего ЕС .

3. Санкционные регламенты ЕС

Банки обязаны проверять клиентов и их контрагентов по санкционным спискам ЕС (например, против России и Беларуси). Это напрямую влияет на возможность открытия счетов и проведения транзакций .

📋 KYB: когда проверяют не только человека, но и бизнес

Для корпоративных клиентов используется термин KYB (Know Your Business). Это более сложная процедура, чем KYC для физических лиц, так как требует анализа структуры компании, цепочки владения и реальных бенефициаров.

Усиленные меры проверки (Enhanced Due Diligence)

Применяются, когда клиент или ситуация оценивается как высокорисковая. Это обязательный сценарий, если:

• Клиент является политически значимым лицом (PEP) или связан с ним

• Клиент или транзакция связаны со странами из «черного списка» FATF или ЕС

• Выявлена сложная или непрозрачная структура собственности

• Клиент планирует транзакции, целью которых может быть сокрытие личности бенефициара (подозрение в номинальном сервисе)

В рамках EDD банк запросит дополнительную информацию, включая подтверждение источника происхождения средств (source of funds).

⏱️ Сколько времени занимает проверка KYC?

Сроки зависят от сложности вашей структуры и того, насколько быстро вы отвечаете на запросы.

• Простые случаи (польские учредители, прозрачная структура) могут занять несколько минут

• Сложные случаи (иностранные учредители, холдинговая структура, компании из «рисковых» юрисдикций) могут растянуться на несколько дней

Процесс KYB для сложных структур требует не просто проверки в одном реестре, а построения целого «дерева владения», иногда уходящего через несколько стран . Это ручная работа аналитиков, которая занимает время.

⚠️ Почему могут отказать? «Красные флаги»

Банк имеет право отказать в открытии счета, если не может выполнить свои AML-обязательства или оценивает риск как слишком высокий. Вот основные причины отказов :

1. Непрозрачная структура собственности. Невозможно надежно идентифицировать и верифицировать UBO. Особенно если в цепочке есть офшоры или номиналы.

2. Санкционные риски. Прямое или косвенное попадание под санкции ЕС

3. Высокорисковый вид деятельности. Криптовалюты, финансовые услуги, торговля оружием, товарами двойного назначения, драгоценными металлами, игорный бизнес

4. Связь с высокорисковыми странами. Клиенты или контрагенты из стран из списков FATF

5. Несоответствие данных. Расхождения между CRBR, документами компании и анкетой

6. Отсутствие связи с Польшей. Нет офиса, сотрудников, контрактов, непонятно, зачем вообще компания в Польше

7. Сложная структура в сочетании с «молодой» компанией. Стартап со сложным холдингом — это для банка двойной риск

✅ Заключение

KYC/AML — это не «стеклянный потолок» для иностранного бизнеса, а система правил, которую можно и нужно учитывать при планировании. Польские банки обязаны применять эти меры, чтобы защитить финансовую систему и себя от штрафов. Главное — понять логику банка:

• Прозрачность (мы должны видеть, кто за всем стоит)

• Понятность (мы должны понимать, чем вы занимаетесь)

• Предсказуемость (мы должны знать, откуда и куда пойдут деньги)

Если ваш бизнес выстроен с учетом этих принципов, KYC-проверка станет формальностью, а не препятствием.

Нужна помощь в подготовке к открытию счета или общении с банком? Свяжитесь с нами — мы поможем пройти KYC/AML-проверку быстро и без лишних вопросов! 🚀

This post is also available in: